多年来，许多平台通过汇集账户收取客户资金，并按付款参考号把每笔付款匹配到客户。付款人在收款账户上看到的是同一个名称，通常是平台或其提供方的名称。这种模式正面临压力。在欧元区，付款人的银行现在会在转账发出前，将收款人名称与账户标识进行核对，并把不匹配的结果显示给付款人。
本指南说明发生了什么变化，以及如何据此设计收款信息和收款流程。
什么是收款人核验
欧盟《即时支付条例》要求支付服务提供商为发送欧元贷记转账（包括标准转账和即时转账）的付款人提供收款人核验（VoP）服务。根据欧洲中央银行的说明，欧元区成员国的提供商自 2025 年 10 月 9 日起必须提供该服务；非欧元区成员国的提供商须在 2027 年 7 月 9 日前提供。该服务对付款人免费。
在付款人授权转账前，其提供商会将付款人输入的收款人名称与账户标识进行核对。结果分为四种：匹配、接近匹配（并显示实际名称）、不匹配，以及无法核验。付款人仍可继续付款，但会收到提示。
欧洲支付委员会的收款人核验方案规则手册于 2025 年 10 月 5 日生效，为各提供商交换这些核验提供了统一方式。
为什么影响不止于欧元
金融行动特别工作组（FATF）于 2025 年 6 月修订了第 16 项建议。修订要求金融机构使用防范欺诈和错误的工具，例如核验收款人账户信息，并统一随跨境付款传递的信息。该修订须在 2030 年底前落实。VoP 是这一正在支付领域扩展的方向在欧盟的体现。
对收款信息意味着什么
付款人的银行现在提出的问题很简单：这个账户上的名称，与付款人输入的名称是否一致？这对平台如何展示收款信息有直接影响：
- 使用平台名称的汇集收款信息。 如果客户把以平台名义开立的账户提供给付款人，而付款人输入的是客户的名称，结果可能是"不匹配"或"接近匹配"。付款人可能放弃付款或联系客服。
- 具名收款信息。 以最终客户本人名义显示的收款信息，在付款人输入该名称时通常能够匹配。由于每个账户对应一个客户，对账也更容易。
- 参考号依然重要。 即使使用具名收款信息，企业仍要靠发票号和付款参考号把付款与订单对应起来。
可以采用哪种结构取决于提供方、币种和市场。这是计划设计层面的决定，而不是前端设置。
收款设计清单
- 确定账户持有人是谁。 最终客户是具名持有人，还是平台代表客户收款？这既是用户体验问题，也是监管问题。
- 区分本人名下资金流和第三方资金流。 客户从自己的银行账户转给自己的资金，与客户的客户付给他们的资金是不同的资金流。第三方收款通常需要企业开户审核、额外审查和明确批准。
- 制定"不匹配"应对方案。 告诉客户付款人会看到什么，以及如何正确提供收款信息。
- 用多个字段对账。 按账户、金额、参考号和付款人名称匹配，并为例外情况保留处理队列。
- 提前规划关户。 客户离开时，确定迟到的付款如何处理，并及时告知付款人。
Axora 的作用
Axora 的本地账户与收款模块为获批计划提供收款信息。在已上线的计划中，可使用客户本人名下的 EUR 收款（SEPA 贷记转账和 SEPA 即时转账）和 GBP 收款（Faster Payments）；CHAPS 可应要求按账户开通。EUR、GBP 和 USD 为计划币种，按每个获批账户和市场开通。向第三方收款仅适用于欧盟以外、经审查获批的企业客户。
后续步骤
来源
- European Central Bank, "Instant Payments Regulation" (ECB payments page, accessed 10 October 2026) · European Central Bank · 核对于 2026年10月10日
- European Payments Council, "The Verification Of Payee scheme rulebook now into force", press release, 6 October 2025 · European Payments Council · 核对于 2026年10月10日
- FATF, "FATF updates Standards on Recommendation 16 on Payment Transparency", 18 June 2025 (updated 28 October 2025) · FATF · 核对于 2026年10月10日